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信貸全流程風險管理 第2版 版權信息
- ISBN：9787559681416
- 條形碼：9787559681416 ; 978-7-5596-8141-6
- 裝幀：平裝-膠訂
- 冊數：暫無
- 重量：暫無
- 所屬分類：>>
信貸全流程風險管理 第2版 本書特色
１.作者在全國商業銀行、政策銀行、銀行業協會、大型客戶及北京大學、復旦大學、中國人民大學、武漢大學等舉辦商業銀行市場營銷講座數千場，聽眾數百萬人。學員自稱巴老師的“巴粉”“糍巴”“愛巴”“鍋巴”等，視巴老師為“偶像”、人生目標。
2. 本書揚棄了在我國流行數十年的信貸“三查”制度，即貸前調查、貸中審查、貸后檢查，依據《中華人民共和國民法典》、《商業銀行金融資產風險分類辦法》，“三個辦法”，再造了信貸全流程風險管理的新流程。
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信貸全流程風險管理 第2版 內容簡介
經營信貸風險是一個銀行命運的選擇。銀行業金融機構的基本使命就是承擔風險、管理風險，進而從中獲取盈利，即用風險換收益。但如何在貸款的風險和收益之間、在市場拓展與風險控制之間、在穩健經營和競爭活力之間進行平衡和控制，有效地防控與化解信貸風險呢？本書揚棄了在我國流行數十年的信貸“三查”制度，即貸前調查、貸中審查、貸后檢查，依據《中華人民共和國民法典》、《商業銀行金融資產風險分類辦法》，“三個辦法”，再造了信貸全流程風險管理的新流程。研讀本書，可系統全面地掌握信貸全流程風險管理的新方法與新技能，輔以實戰案例和示范操作模板，將書本知識轉化為實實在在的生產力，極大提高銀行信貸管理水平，迅速提高信貸從業人員的信貸營銷與管理業績。
信貸全流程風險管理 第2版 目錄
**章 信貸全流程風險管理概述
信貸全流程風險管理的意義與原則//002
信貸全流程風險管理規范流程//016
信貸全流程風險管理技巧30 招//037
信貸全流程風險管理的保障手段//058
第二章 貸前盡職調查全流程風險管理
貸前盡職調查原則與方法//082
貸前盡職調查的規范流程//107
法人客戶貸前盡職調查主要內容//124
個人客戶與小微企業貸前盡職調查主要內容//148
第三章 貸中盡職控制全流程風險管理
審查審批//164
合同管貸//178
貸中核保核押//190
貸放分控//202
支付管理//209
賬戶監管//219
第四章 貸后盡職管理全流程風險管理
貸后盡職管理原則與措施//228
貸后盡職管理規范流程//242
不良貸款清收36 法//286
第五章 貸款風險點識別與管理
信貸行業風險點識別與管理//302
信貸客戶風險點識別與管理//396
信貸產品風險點識別與管理//430
附錄1 信貸客戶信息查詢系統網站//475
附錄2 行業特許經營證明//481
附錄3 示范操作模板//484
參考文獻//537
展開全部
信貸全流程風險管理 第2版 相關資料
信貸全流程風險管理規范流程
在我國商業銀行流行數十年的貸款“三查”制度（即貸前調查、貸中審查、貸后檢查），已經不完全適應現代信貸全流程風險管理的要求了，必須進行揚棄。其主要弊端如下：
在傳統商業銀行管理框架下，與風險管理戰略有關的公司治理機制尚未建立，大量存在個人決策代位集體決策的現象。同時，銀行內部風險管理中， 相關部門和領導者及信貸從業人員權責不清，導致制衡、監督缺位。特別是商業銀行傳統的貸款“三查”制度沒有嚴格的盡職要求與問責制度，出現貸款風險，往往由所謂的“集體”承擔責任，個人責任虛化、空化問題突出。
銀行信貸從業人員特別是客戶經理對客戶“十個不了解”的問題突出： 不了解客戶所在行業的同業平均質量標準、技術標準和盈虧平衡點、平均利潤率等指標；不了解客戶提供財務報表的可信度到底如何；不了解客戶重大事項的變動、大額資金的流向等經營事項；不了解企業本身及其產品的生命周期處于何種階段，失去及時退出的最佳時期；不了解抵押品變現的難度和變現的成本，被充足的第二還款來源和完善的抵押擔保所迷惑，忽視第一還款來源；不了解企業的資金實際使用量是多少；不了解企業真實的所有者權益；不了解企業的資金使用效率（企業資金的周轉水平一定要達到行業平均水平）；不了解企業對信用風險敞口的真實承受力；不了解企業管理層的真正素質等。
當前一些商業銀行信貸資產質量不高，很大一部分問題出現在貸前調查上。
（1） 貸前調查流于形式，沒有按照貸款操作規程中規定的要求深入細致地進行實時實地調查。在金融業競爭日益激烈的情況下，部分商業銀行為完成營銷指標、拓展客戶、搶占市場，往往在一些貸款業務上放松對客戶的準入標準，貸前調查不實、不盡職、流于形式，沒有把貸前盡職調查作為“了解你的客戶”“了解你客戶的業務”“了解你客戶的風險”的關鍵評估判斷環節，導致一些不符合貸款條件的個人與企業乘虛而入。
（2） 有的客戶經理僅僅根據借款申請人提供的資料作為貸前調查的依據，造成貸前調查失實。
（3） 客戶經理在貸前調查過程中沒有對申請人進行必要的外部調查，沒有摸清申請人的真實背景。
（4） 有的客戶經理憑經驗和感覺辦事，沒有進行貸前調查便形成了調查報告。客戶內部評級結果與實際情況脫節，“假按揭、假資本金、假報表、假印章、假評估、假抵押”等騙貸行為頻頻出現，嚴重危及商業銀行的信貸資產安全。
（5） 貸前調查中沒有用影像圖片等有效手段記錄借款申請人的真實經營情況，不能給貸款審查審批人員提供大數據系統分析及其他客觀、科學的審批依據。
信貸全流程風險管理規范流程
信貸管理是一個諸多環節環環相扣的全流程管理過程，任何一個貸款環節出現問題都會引發風險。在當前我國信用環境復雜的背景下，更需要進一步強化貸款業務的全流程管理。盡管信貸業務品種不同、對象各異，但都有其內在的、本質的、共同的管理流程。科學合理的信貸業務管理實質上是規避風險、獲取效益，以確保信貸資金的安全性、流動性、營利性的過程。每一筆信貸業務都會面臨許多風險，規范操作流程就是要通過既定的操作程序，通過每個環節的層層控制達到防范風險、實現效益的目的。
（一）商業銀行傳統信貸“三查”制度的弊端
在我國商業銀行流行數十年的貸款“三查”制度（即貸前調查、貸中審查、貸后檢查），已經不完全適應現代信貸全流程風險管理的要求了，必須進行揚棄。其主要弊端如下：
1. 缺乏盡職與問責要求
在傳統商業銀行管理框架下，與風險管理戰略有關的公司治理機制尚未建立，大量存在個人決策代位集體決策的現象。同時，銀行內部風險管理中， 相關部門和領導者及信貸從業人員權責不清，導致制衡、監督缺位。特別是商業銀行傳統的貸款“三查”制度沒有嚴格的盡職要求與問責制度，出現貸款風險，往往由所謂的“集體”承擔責任，個人責任虛化、空化問題突出。
銀行信貸從業人員特別是客戶經理對客戶“十個不了解”的問題突出： 不了解客戶所在行業的同業平均質量標準、技術標準和盈虧平衡點、平均利潤率等指標；不了解客戶提供財務報表的可信度到底如何；不了解客戶重大事項的變動、大額資金的流向等經營事項；不了解企業本身及其產品的生命周期處于何種階段，失去及時退出的最佳時期；不了解抵押品變現的難度和變現的成本，被充足的第二還款來源和完善的抵押擔保所迷惑，忽視第一還款來源；不了解企業的資金實際使用量是多少；不了解企業真實的所有者權益；不了解企業的資金使用效率（企業資金的周轉水平一定要達到行業平均水平）；不了解企業對信用風險敞口的真實承受力；不了解企業管理層的真正素質等。
2. 貸前調查不實
當前一些商業銀行信貸資產質量不高，很大一部分問題出現在貸前調查上。
（1） 貸前調查流于形式，沒有按照貸款操作規程中規定的要求深入細致地進行實時實地調查。在金融業競爭日益激烈的情況下，部分商業銀行為完成營銷指標、拓展客戶、搶占市場，往往在一些貸款業務上放松對客戶的準入標準，貸前調查不實、不盡職、流于形式，沒有把貸前盡職調查作為“了解你的客戶”“了解你客戶的業務”“了解你客戶的風險”的關鍵評估判斷環節，導致一些不符合貸款條件的個人與企業乘虛而入。
（2） 有的客戶經理僅僅根據借款申請人提供的資料作為貸前調查的依據，造成貸前調查失實。
（3） 客戶經理在貸前調查過程中沒有對申請人進行必要的外部調查，沒有摸清申請人的真實背景。
（4） 有的客戶經理憑經驗和感覺辦事，沒有進行貸前調查便形成了調查報告。客戶內部評級結果與實際情況脫節，“假按揭、假資本金、假報表、假印章、假評估、假抵押”等騙貸行為頻頻出現，嚴重危及商業銀行的信貸資產安全。
（5） 貸前調查中沒有用影像圖片等有效手段記錄借款申請人的真實經營情況，不能給貸款審查審批人員提供大數據系統分析及其他客觀、科學的審批依據。
3. 貸中審查不嚴且貸中控制缺失
（1）貸中控制缺失。我國銀行業金融機構對中端風險控制的重視程度還不夠，沒有把合同管貸、貸中核保核押、貸放分控、支付管理及賬戶監管作為基本的信貸流程與風險控制手段。
（2） 貸中審查審批不嚴。一些銀行沒有設立嚴格的貸款準入標準，特別是行業準入、客戶準入、區域準入沒有明確的政策標準，對一些不符合條件的客戶審批了貸款，形成風險隱患。
（3） 借款合同管理虛設，造成銀行法律糾紛不斷。借款合同管理上存在借款合同不合規與不完善的缺陷、借款合同簽署前審查不嚴、簽約過程違規操作、履行合同監管不力等問題。如對借款人未按合同約定用途使用貸款資金約束不力，往往未明確約定貸款人提前收回貸款或解除合同的條件。貸款人在合同的條款中沒有具體體現風險控制的要求并約定實施，致使借款合同對借款人不存在真正的法律約束，也不能在法律上真正保護貸款人的權益。
（4） 在放款與支付環節上把關不嚴。沒有根據約定條件及受益人原則實行貸款資金的發放與支付，確保貸款按照約定的用途和進度使用，造成信貸資金被挪用，甚至違規進入股票市場、房地產市場。同時，由于部分借款人通過虛假交易甚至無交易劃轉，套取銀行貸款，給信貸資產質量埋下巨大隱患。
4. 貸后管理不真
（1） 重放輕管思想嚴重。一旦貸款發放完成后，貸款管理就基本結束了。由于客戶經理自身營銷任務太重、考核指標太多，對貸款使用、支付情況及其生產經營中的風險信息跟蹤檢查不夠。走訪客戶、貸后檢查也很難落到實處，大多流于形式。
（2） 商業銀行上下級機構之間在貸后管理上缺乏嚴格的制衡機制。在監督手段上，上級行僅僅限于對下級行進行檢查指導，缺乏有效的預警手段、大數據監控系統和貸后監控考核體系。
（3） 貸后管理工作內容上沒有建立規范的管理流程。客戶經理在貸后管理工作上隨意性較大，不規范、不嚴謹、不嚴格、不認真。
（4） 在貸后管理技術手段上沒有建立科學的貸后管理系統。主要靠人工操作，沒有充分發揮大數據對風險控制的技術指導作用。
（5） 對集團客戶貸款風險管理能力偏弱。集團客戶往往涉及關聯擔保、虛假套貸、貸款挪用、盲目投資等多種貸款違規問題，且問題涉及眾多市場主體，錯綜復雜，給銀行貸款造成巨大風險損失。然而，我國一些銀行并未從這些損失中吸取教訓，對集團客戶貸款的風險管理仍然處于較為薄弱的階段。
（二）再造商業銀行信貸流程，建立信貸全流程風險管理制度
商業銀行應在對原有信貸“三查”制度揚棄的基礎上，再造以貸前盡職調查、貸中盡職控制、貸后盡職管理三大環節為主體的新的信貸全流程風險管理。
1. 貸前盡職調查全流程風險管理
貸前盡職調查全流程風險管理環節包括客戶貸款申請受理、盡職調查前準備、現場調查、非現場調查、分析論證、撰寫調查報告等六個流程。
做實貸前，識別與預防風險，是這個環節流程再造的關鍵點。一是客戶貸款申請受理要做實，重點是客戶誠信申貸要到位。二是盡職調查前準備要做實，重點是客戶經理團隊要組建到位。把合適的貸款申請客戶分配給合適的客戶經理去調查。三是現場調查要做實，重點是賬務核查、面談制度與實地走訪要做到位。四是非現場調查要做實，重點是大數據查詢與風險判斷要到位。五是分析論證要做實，重點是合法性、合規性、安全性、效益性與前景性認定要到位。六是撰寫調查報告要做實，客戶經理必須簽署法律聲明， 對貸前調查報告的真實性負全面責任。
2. 貸中盡職控制全流程風險管理
貸中盡職控制全流程風險管理環節包括審查審批、合同管貸、貸中核保核押、貸放分控、支付管理、賬戶監管等六個流程。因此，除了保留傳統的貸款審查環節，新增了合同管貸、貸中核保核押、貸放分控、支付管理、賬戶監管等流程。做嚴貸中，識別與控制風險，是這個環節流程再造的關鍵點。一是審查審批要做嚴，對不符合貸款準入條件的貸款堅決不審批。二是合同管貸要做嚴，充分發揮借款合同對信貸資產安全的法律保障作用。三是貸中核保核押要做嚴，對擔保抵押貸款不合法、不合規、不足值的堅決不貸款。四是貸放分控要做嚴，對不符合放款條件的貸款堅決不放款。五是支付管理要做嚴， 對不符合借款合同約定支付方式的貸款資金堅決不支付。六是賬戶監管要做嚴，對不符合銀行賬戶管理規定的貸款堅決不放款，已發放的貸款也要行使不安抗辯權，中止履行合同，提前收回貸款。
3. 貸后盡職管理全流程風險管理
貸后盡職管理全流程風險管理環節包括制訂貸后管理方案，貸后非現場監測管理，貸后批量監管，貸后現場檢查與評價，貸后核保核押，貸后交叉營銷，信貸風險預警和處理，貸款展期管理、還款管理與貸款到 / 逾期收回， 信貸資產風險分類，潛在風險客戶退出，提交貸后管理報告，信貸檔案管理十二個流程。
做真貸后，識別與處置風險，是這個環節流程再造的關鍵點。
（1） 認真制訂貸后管理方案。特別是方案要有針對性、操作性與預見性。公司客戶要一戶一案。個人客戶與小微企業要制訂整體貸后管理方案。
（2） 認真做好貸后管理十二個規定動作。銀行要明確規定這十二個動作的標準、頻率、責任、時間節點與考核。
（3） 認真檢查發現風險。包括檢查的內容、頻率、報告與問題整改等工作要切實做到位。
（4） 認真預警報告風險。時間就是安全，隱患就是損失。銀行必須建立嚴格的信貸風險預警報告事項、流程、系統管理與責任追究制度。
（5） 認真處置化解風險，特別是做好不良貸款清收。不良貸款的形成因素是多方面的，既有主觀的，也有客觀的；既有內部的，也有外部的。對不良貸款的防控與清收一直是商業銀行的重大難題。解決不良貸款問題要多法并舉，包括營銷手段清收、行政手段清收、法律手段清收、創新手段清收。不良貸款清收要遵循實事求是、客觀公正的原則，全面分析借款人各種影響因素，從中找出有利因素和不利因素，有的放矢地采取適當方法加以解決。
（6） 認真總結貸后管理的經驗教訓。銀行要每年總結貸后管理方面的正反案例，編成信貸風險案例集，組織全行信貸從業人員開展大討論，在討論中深思，在討論中警醒，在討論中升華。
信貸全流程風險管理 第2版 作者簡介
巴倫一
高級經濟師，湖北省有突出貢獻中青年專家。曾任上海金融學院科技金融研究院特聘教授，300多家培訓機構、大學特聘培訓講師。
從事金融工作40年，擔任培訓講師40余年(含退休后)，曾任中國農業銀行湖北省分行辦公室主任、公司金融部總經理、個人金融部總經理。榮獲中國農業銀行“十大杰出客戶經理”、“首屆知識型員工標兵”總行級內訓師"(連續三屆)稱號，獲得首屆金融圖書“金羊獎”、中國金融服務行業“九鼎獎”等榮譽。出版發行18本專著，發表161篇金融論文，研發10大課程體系，共計218門金融業高端課程，在金融系統舉辦培訓1000多場，培訓學員140多萬人次。15年時間帶領團隊直接營銷6000多億元金融產品。
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